哪些人適合購買美國保險
我們發(fā)現(xiàn)身邊越來越多的人開始購買美國保險，為什么都都選擇跨境美國保險？美國保險有什么優(yōu)勢嗎？據(jù)說利用美國保險可以進行個人稅務籌劃！什么？購買美國保險竟然能節(jié)稅？哪些人適合購買美國保險呢？

1.美國移民
根據(jù)美國國稅局規(guī)定，壽險保單內收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信托內的保單免遺產稅，因此，不可撤銷信托+大額壽險保單是美國綠卡、護照持有者以及美國稅務居民天然的避稅工具。一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡后，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產范圍。
因此，如果你是美國移民，購買買過人壽保險是必須的。

2.擁有美國資產的投資者
非美國人在美國的不動產，如果在美國本土被繼承，需要繳納40%遺產稅，而免稅額僅有6萬美金。
美國稅務局規(guī)定：被繼承人身故后9個月，必須file稅表706NA，并支付稅金，否則繼承人無法繼承資產。
因此購買與在美資產有可能產生的遺產稅等額的美國人壽保險，雖然被繼承人無法規(guī)避該筆遺產稅，但起碼在其身故后，其繼承人仍可獲得被繼承人的身故賠償金用于支付遺產稅。因為美國IUL具有高達10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，等同于合理避稅。

3.需要隔離生意或婚姻風險
美國人壽保險的現(xiàn)金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。在美國購買的大額保險，受美國保險法案的約束，其他人或者國家都是難以涉及到這部分財產的。

4.資產配置分散風險
高凈值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣里面。越來越多的高凈值人群開始配置美元資產，但是每年5萬美元的外匯兌換額度，對他們來說是遠遠不夠的，購買美國保險就成了配置美元資產的新途徑。

5.考慮傳承遺產規(guī)劃
人壽保險更是作遺產規(guī)劃必不可少、也是最經(jīng)濟有效的工具。如果你考慮配置人壽保險，目前最先進保費最低的美國人壽保險就是你的首選。人壽保險指定受益人，法律關系十分的明確，可以避免糾紛。并且利用壽險的高杠桿放大資產為子女創(chuàng)造大筆財富。

如何利用美國保險進行個人稅務籌劃
1.稅務規(guī)劃前
你必須要知道什么是FATCA，誰會被FATCA影響？什么是CRS，誰會被CRS影響？誰會被FATCA和CRS同時影響？合理運用稅務準則和美國現(xiàn)有產品，合法制定資產披露、保有以及緩稅或免稅的規(guī)劃。
（1）房產：自住房的做法、投資房的做法、購房 1031 交換的做法
（2）保險：保險理賠免所得稅、充分利用保單現(xiàn)金價值
（3）信托：風險隔離、合理避稅、靈活分配、繼承安排、財產保密、慈善

2.了解稅務規(guī)劃
在美國，需要向IRS報稅的不僅僅是美國的稅務居民，在一些情況下，居住在美國并持有F、J、M簽證的外籍學生，或持有J、 Q簽證的外籍學者，都會有向美國IRS稅務局報稅的必要。

3. 美國的高凈值人士如何節(jié)稅？
美國人壽保險因具有稅法上的優(yōu)勢，除了常規(guī)的保障用途， 更常用來：
（1）免所得稅的養(yǎng)老規(guī)劃
（2）高杠桿的遺產規(guī)劃
（3）海外非美國公民 / 居民為美國身份人士在其移民前后最佳 的資產免稅工具
善用美國人壽保單借款的兩大優(yōu)勢：
（1）所有的保險理賠都是免所得稅
（2）所有壽險投資都可以緩稅
美國保險是一種更安全和更有保障的選擇，既是理財，也是 稅務、財產規(guī)劃、傳承的重要手段。中國投資人可以使用的， 也最方便使用的理財工具，就是美國的人壽保險和不可撤銷信托。

購買美國保險注意事項
1.誠實地告知自己的健康狀況
首先，我們要明白一個事實：不論在國內還是在香港、美國購買保險，“如實申報健康狀況”都是最重要的一條。否則不論是最終接受調解還是鬧上法庭，投保人都要自己承擔風險。

2.先談保障再看投資
要明確，購買保險的最主要目的是什么？是給自己和自己的家人一個更好地保障。當你的保險能夠很好地做到這一點，才能進一步考慮投資的事情。另外，購買保險時，一定要對自己整個家庭情況有一個徹底的了解，包括工作、資產負債、收入支出等，不然過了幾年保費無法按時繳納，你的保單便會出大問題。

3.搞清什么身份可以購買美國保險
如果是外國人，即他們沒有美國身份，也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險，這對于財富日益增長又苦于沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

4.問清自己的生前利益
現(xiàn)在有的壽險在過世前可以提前享受"生前福利"。例如某些能積累保單現(xiàn)金價值的壽險，投保者可以透過保單現(xiàn)金值貸款和提取紅利來享受生前福利，像用來補充退休收入、支付子女教育基金或者家庭開支等都行，不過還是要看各家壽險類型情況。

5.搞清保險的類別
美國保險和年金 總有一款適合你。有些保險，除了本身的壽險之外，公司還會拿出一部分保費用于投資理財。金融市場必然有贏有虧，所以投保人購買前一定要問清細則，是否有保底機制。一旦保單里的保費虧空過多，則需要投保人追加資金來維持保單的有效性。相對的，有一些保險也過于保守。回報率過低，沒有什么成長空間也不是件好事。

6.了解并接受保險的成本費用
保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品。因為有死亡理賠的功能，所以絕對有它的成本費用。如果能達到利益遠遠大于成本的情況，就很適合考慮。

美國人壽保險不只是保障，它更有轉移資產、隱藏資產、規(guī)避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。但也要了解清楚相關條款規(guī)定再進行購買，切勿聽信他人說好就盲目購買，選擇保險險種和保險公司都要慎重，別掉入不靠譜保險公司的陷阱而讓資產得不到保障反而面臨更多危險。